El deterioro del poder adquisitivo de los asalariados debido a la alta y permanente inflación ha llevado a que cada vez más familias financien sus compras mediante las tarjetas de crédito, que son un mecanismo simple y al alcance de prácticamente todo el mundo.
Pero, se debe tener mucho cuidado en algunas cuestiones debido a que un mal manejo de las deudas puede terminar con un gran problema económico.
Martín Kalos, economista y especialista en coyuntura económica y análisis sectorial, fue consultado al respecto y explicó que los clientes “tienen que preguntar a los bancos cuánto te cobran para financiarte y de cuánto es la tasa de interés”.
Aclaró que nunca conviene pagar “el mínimo” del resumen mensual de la deuda porque “lo que dejes pendiente de un mes al otro va a ser muy alto, entonces no es conveniente dejar nada pendiente de pago siempre que se pueda evitar”.
En declaraciones a FM 89.3 Santa María de las Misiones, recalcó que “hay algunos que te cobran 200 puntos de interés anual y de un mes a otro es un montón de plata por lo que hayas dejado sin pagar.
Hay otros que tienen tasas más razonables, y uno puede decir: ‘No llego este mes, pero el otro cancelo’”. Pero, insistió en que “no conviene nunca pagar el mínimo si se puede evitar porque las tasas de interés son muy altas”.
El monto mínimo, que en general corresponde a alrededor del 5% de la deuda, está compuesto por intereses, comisiones e impuestos; y no por pagos que reduzcan el capital inicial que se está financiando. Es por eso que abonando el pago mínimo cada 30 días, el monto de la deuda original, es decir, el de las compras iniciales, nunca se reducirá.
El problema suele ocurrir cuando el cliente no mira el Costo Financiero Total (CFT) de la tarjeta. “Siempre hay que mirar el Costo Financiero Total porque, tal vez, la tasa de interés no parece tan alta pero además te pueden cobrar alguna comisión por un servicio y se agrega un seguro de vida, entre otras cosas que a veces las tarjetas te incorporan. El CFT resume todo, entonces es lo que hay que mirar siempre el CFT”, explicó Kalos.
Intereses bajos y altos
La última comparación disponible de los intereses que cobran las tarjetas es del año 2020, pero de aquel tiempo a esta parte no hubo grandes variaciones. La tasa anual más baja tenía el banco de La Rioja (63%), Tierra del Fuego (67%), Credicoop (73%), Nuevo Banco del Chaco (88%) y Banco Provincia de Buenos Aires (88%).
Del otro lado, las tasas más altas, de acuerdo a un informe de Iprofesional, se encontraban en Banco Hipotecario (224%), Compañía Financiera Argentina CFA (210%), Banco Industrial SA (205%), Banco Sáenz SA (197%) y Cordial Compañía Financiera (184%).
En el mismo informe se describen las entidades que lideraron la financiación con tarjetas de crédito en el país: ese segmento fueron los bancos Santander, con $93.354 millones y 17,3% de participación de mercado; Galicia, $88.964 millones y 16,5%; y BBVA Banco Francés, $63.829 millones y 11,9% de la plaza.
En cuarto y quinto lugar figuraron el Banco Nación, $38.563 millones y 7,2% de mercado; y el Banco Provincia de Buenos Aires, $37.787 millones y 7%; seguidos por el Banco Macro $37.151 millones y 6,9% de la plaza.
Esto quiere decir que las primeras seis entidades del ranking concentraron dos de cada tres pesos que se prestaron a través de tarjetas de crédito (66,8%), mientras que el resto de las entidades bancarias que ofrecen este servicio tuvieron participaciones marginales, inferiores al 4%, en el volumen de mercado.
Lo que más crece
La consultora Prisma Medios de Pago presentó la medición del primer trimestre del 2022 (enero, febrero y marzo) en su Índice Prisma Medios de Pago, que mide el uso que hacen los argentinos de las tarjetas de crédito, débito y prepagas. Se observa un permanente crecimiento en la cantidad de transacciones con tarjetas de crédito y débito.
Al respecto, Julián Ballarino, jefe de Relaciones Institucionales de Prisma Medios de Pago sostuvo que “las compras con tarjeta de débito se mantienen por encima del 50% del volumen general de ese tipo de tarjetas”.
Y enfatizó que “los rubros que más crecieron interanualmente en transacciones con tarjetas de crédito, débito y prepagas fueron Viajes, Turismo y Aerolíneas con 48% y Restaurantes con un 35%”.
En este sentido, en la entrevista con FM de las Misiones, Kalos coincidió en que “hay rubros que anduvieron muy bien en la pandemia que fueron Supermercados y Farmacia”. Pero, aclaró que “ahora hay otros que estuvieron retrasados y se están normalizando, que son justamente turismo, pasajes de avión, hoteles y restaurantes”.
El uso del débito o billete físico
Kalos explicó que “hay una consolidación de una tendencia que viene de hace mucho, que es buscar el billete físico en el cajero cada vez menos. Hay gente que lo sigue haciendo y hay una barrera generacional de aprender a usar la tarjeta. Pero el uso del débito te simplifica, ahorra el paso de ir al cajero y simplifica no llevar efectivo en la calle”.
Además, por la pandemia, cada vez más negocios utilizan débito, billeteras virtuales, QR, entre otras herramientas. “Como consumidores tenemos más posibilidades de pagar con tarjeta. Es una buena noticia porque queda todo registrado el gasto del consumidor y evita o disminuye la evasión fiscal”, señaló.
Sobre las billeteras virtuales, opinó que “cada una atiende a un nicho, hay que averiguar cuál te sirve más. Algunas te ofrecen una tasa de interés por dejar la plata parada, pero siempre por debajo de la inflación; y otras te devuelven una parte de lo que gastás, un 2% o 5%”. Son formas de incentivar su uso.
Por último, advirtió que el billete físico no va a desaparecer en el corto plazo. “Vamos dando pequeños saltos, hace un año el 47% de la plata se usaba para comprar en forma digital, ahora el 53%. Ese salto en un año de 6 puntos es un dato importante. Pero, no es tan fácil seguir subiendo rápido. Va a ser lento”.
CFT
Kalos dijo que “siempre hay que mirar el Costo Financiero Total porque, tal vez, la tasa de interés no parece tan alta pero, además te pueden cobrar alguna comisión por un servicio, entre otros ítems”.
