Los bancos no son los únicos lugares a los que los argentinos acuden para conseguir créditos. De hecho, aproximadamente 6,1 millones de personas mantienen deudas por afuera del sistema financiero con entidades identificadas como Otros Proveedores No Financieros de Crédito (OPNFC) por un monto global de 195.000 millones de pesos.
El número, que surge de un relevamiento semestral del Banco Central, representa más del 30% de la población económicamente activa del país.
Los OPNFC son un grupo heterogéneo de empresas conformado por cooperativas y mutuales, empresas de venta de electrodomésticos y fintechs, entre otras.
Desde octubre de 2020, el BCRA introdujo modificaciones significativas en la regulación que implican, básicamente, la obligación de registro como OPNFC para la mayoría de las empresas no financieras de crédito (aun cuando no reciban financiamiento de entidades financieras) y el cumplimiento de disposiciones que otorgan mayor protección a la persona usuaria de servicios financieros.
Según el Informe, en los últimos dos años creció en forma significativa el número de OPNFC registrados en el BCRA, alcanzando en enero del corriente un total de 323 empresas, frente a 235 proveedores a fines de 2018. Entre junio de 2020 y enero de 2021 se inscribieron 50 nuevos proveedores, el mayor registro desde el segundo semestre de 2018 y más que duplica el promedio de los tres semestres anteriores.
Otras de las conclusiones del informe del BCRA son las siguientes:
• Deudores totales. La cantidad de personas que tomaron crédito de los OPNFC alcanzó 6,1 millones en octubre de 2020, siendo casi en su totalidad personas humanas.
• Deudores exclusivos: la cantidad de personas deudoras exclusivas de los OPNFC (es decir, que a su vez no poseían deuda con el sistema financiero) fue de aproximadamente 2,8 millones de personas.
• Comparación con el sistema financiero: si se considera que las entidades financieras poseían asistencias crediticias a 13,4 millones de personas humanas en octubre de 2020, esto implica que los deudores exclusivos de los OPNFC representaban alrededor de 20% de las personas deudoras de las entidades financieras.
• Deudores compartidos con el sistema financiero: el total de clientes de los OPNFC que poseían también deuda con el sistema financiero fue descendiendo desde 4,3 millones de personas en enero de 2018 hasta alcanzar 3,4 millones de clientes en octubre de 2020.
• Monto de las financiaciones: la cantidad de OPNFC que reportaron al BCRA su cartera alcanzó a 215 empresas en octubre de 2020, registrando saldos de financiamiento por $195.000 millones. Excluyendo las asistencias por tarjetas de crédito, el saldo adeudado a los OPNFC fue de $88.000 millones.
La tasa nominal anual promedio se ubicó en 84%, con una caída de 28 puntos porcentuales entre el primer trimestre de 2020 y octubre del mismo año.
• Irregularidad: la irregularidad de la cartera de los OPNFC (excluidas las financiaciones por tarjetas) se mantiene en niveles elevados, alcanzando en octubre de 2020 un 39%. Sin embargo, esto no se debe a un deterioro de la cartera en situación irregular, sino a la contracción de la originación de préstamos, que redujo el total de los saldos adeudados y la base de comparación para el cómputo de ratio de cartera.
• Financiaciones del sistema financiero a clientes de OPNFC: en cuanto al saldo de los préstamos del sector financiero a clientes de OPNFC, éste alcanzó $612.000 millones en octubre de 2020. Si se analiza la evolución de la serie en términos reales, se observa un descenso acumulado de 27% del saldo total desde enero de 2018 hasta octubre de 2020. Respecto al saldo promedio por deudor en términos reales se observan leves oscilaciones entre enero de 2018 y octubre pasado, mostrando una caída de 7% punta a punta.
El 73% de la clase media está comprometida
El endeudamiento es uno de los principales problemas que actualmente está atravesando la clase media argentina.
De acuerdo a una encuesta publicada por la consultora D’alessio Irol, el 73% de las familias de sectores medios tiene deudas. Es importante tener en cuenta que un año atrás, ese porcentaje era de 62%. Esto significa que ese valor se incrementó casi en un 10%.
La encuesta revela, además, que el 82% del sector medio-alto es el más endeudado. El principal motivo de esta situación podría ser el acceso a financiamiento.
